Stripe, Payoneer, Wise — три інструменти, які 90% моїх ІТ-клієнтів використовують одночасно. Кожен зі своїми обмеженнями для українського ФОП. У цій статті я не повторюю детальні розбори по Payoneer і Wise (для них у мене є окремі статті — Payoneer та ФОП і Wise та ФОП). Тут — порівняння лоб у лоб: коли який інструмент обрати, скільки реально втрачаєте на комісіях, що з валютним контролем НБУ і ДПС.
Що коротко про трьох гравців?
Перш ніж порівнювати — швидке нагадування, що з юридичного боку являє собою кожен інструмент. Це визначає, як ваш банк і ДПС поводяться з надходженнями.
- Stripe — американський payment processor. У Stripe немає прямої підтримки українського ФОП. Українські клієнти користуються через Stripe Atlas (відкривають LLC у Делавері або Вайомінгу) або через посередників.
- Payoneer — payment service, який має ліцензію в США (NMLS), ЄС (Ірландія), Гонконгу. Для українського ФОП — найзручніший варіант: відкриваєте virtual US/EU bank account, отримуєте оплату, виводите на гривневий рахунок ФОП.
- Wise (раніше TransferWise) — британсько-естонська платіжна установа. Має статус e-money institution в ЄС/Великобританії. Для ДПС України — це не банк, а платіжна установа. Тому SWIFT з Wise іноді викликає додаткові запитання.
Як виглядає велика таблиця порівняння для українського ФОП?
| Параметр | Stripe (через Atlas) | Payoneer | Wise Business |
|---|---|---|---|
| Можу зареєструватися як український ФОП? | Ні (тільки через LLC) | Так | Так, але через Wise Personal |
| Комісія від клієнта | 2,9% + $0,30 (карта) | 1-3% (залежить від тарифу) | 0% (fixed FX fee) |
| Комісія за вивід на ФОП-рахунок | $5 за SWIFT + spread | 1-3% або $1,50 фікс | 0,3-0,7% від суми |
| Швидкість виплати в Україну | 3-5 банківських днів | 1-3 банківських дні | 1-3 банківських дні |
| Multi-currency рахунки | Так (USD, EUR, GBP) | Так (USD, EUR, GBP, JPY) | 40+ валют |
| Підтримка передплати/підписок | Так, найкраще | Обмежено | Ні |
| Інвойсинг для клієнта | Так, інтеграція | Так, базово | Так, базово |
| Курс конвертації при виводі в грн | Курс банку-кореспондента | Внутрішній Payoneer + банк | Mid-market + 0,3-0,7% |
| Питання ДПС/НБУ | Помірні (через LLC) | Низькі (звичайний SWIFT) | Підвищені (e-money, не банк) |
| 180 днів валютного контролю | Так, від акта | Так, від акта | Так, від акта |
| Документація для ЗЕД-контракту | LLC підписує | ФОП підписує особисто | ФОП підписує особисто |
Коли вибрати Stripe (через Atlas)?
Stripe — інструмент №1, якщо ви продаєте SaaS, маєте підписки, продакт-led бізнес з міжнародними клієнтами на картах. Українським ФОП напряму Stripe недоступний — треба Stripe Atlas (відкрити US LLC).
- SaaS/підписки — Stripe має найкращу інтеграцію в Україні немає аналогів.
- Продаж цифрових продуктів на чек $50-500 від тисяч клієнтів — Stripe ідеально.
- Невелика консультаційна агенція — overkill, краще Payoneer.
Вартість утримання Stripe Atlas: $500 одноразово за реєстрацію LLC + ~$250/рік за Registered Agent + бухгалтерські декларації в США. Перебирати на себе, тільки якщо обороти перевищують $50 000/міс і є потреба у підписках.
Коли вибрати Payoneer?
Payoneer — мій топ-рекомендація для 80% українських ІТ-фрілансерів і малих агенцій, які працюють через Upwork, Fiverr, або з прямими замовниками за фіксованими контрактами.
- Прямий ФОП-аккаунт. Не треба ніяких LLC, ToS Payoneer дозволяє українським ФОП реєстрацію.
- Інтеграції з біржами. Upwork, Fiverr, Toptal, ProZ виплачують напряму в Payoneer.
- SWIFT на ФОП-рахунок. Платіж приходить у гривні (якщо обрали гривневий вивід) або у валюті (USD/EUR-рахунок ФОП).
- 180 днів — рахуються нормально. Дата завершення послуги (акт) → надходження в Payoneer → вивід в Україну має бути в межах 180 днів.
Деталі по оподаткуванню — у статті Payoneer та ФОП: оподаткування, облік і звітність.
Коли вибрати Wise?
Wise — найдешевший варіант за курсом і комісіями, але з юридичним нюансом: для НБУ України Wise — це не банк, а e-money institution. Тому деякі українські банки відмовляються зараховувати SWIFT з Wise, або вимагають додаткові пояснення.
- Найвигідніший курс. Mid-market + 0,3-0,7% — дешевше за Stripe і Payoneer на 1-2% спокійно.
- Multi-currency. 40+ валют, локальні реквізити в 10 країнах.
- Підводний камінь. Не всі українські банки нормально приймають SWIFT з Wise. ПриватБанк, Mono, Unex Bank — приймають. Деякі менші — можуть вернути або запитати додатковий комплект документів.
Деталі — у статті Wise та ФОП: як приймати оплату.
Який реальний приклад — $5 000 через всіх трьох?
Уявіть, ви виставили інвойс на $5 000. Подивимось, скільки реально зайде на ваш гривневий ФОП-рахунок через кожен інструмент. Базовий курс НБУ припустимо 42,00 грн/$.
| Етап | Stripe (Atlas) | Payoneer | Wise |
|---|---|---|---|
| Виставлено інвойс | $5 000 | $5 000 | $5 000 |
| Комісія платіжної системи | −$145 (2,9%) | −$50 (1%) | −$15 |
| Чисто на рахунку США/EU | $4 855 | $4 950 | $4 985 |
| Комісія за вивід в Україну | −$5 SWIFT − ~$30 spread | −$50 (1%) | −$15 (0,3%) |
| Зайшло у валюті | $4 820 | $4 900 | $4 970 |
| Курс конвертації | ~41,70 грн/$ (банк) | ~41,85 грн/$ (внутр.) | ~42,00 грн/$ (mid) |
| На грн-рахунку | 201 000 грн | 205 100 грн | 208 740 грн |
| ЄП 5% | 10 050 грн | 10 255 грн | 10 437 грн |
| Дохід ФОП після податків | ~188 940 грн | ~192 793 грн | ~196 215 грн |
Різниця між найгіршим (Stripe) і найкращим (Wise) — приблизно 7 275 грн на $5 000, або 3,6%. За рік при $60 000 обороті — це 87 000 грн (~$2 070). Тому платіжний канал — не дрібниця.
Які робочі комбінації для ІТ-ФОП?
З досвіду роботи з моїми клієнтами я бачу 4 типові схеми. Виберіть свою:
- Фрілансер на біржах (Upwork/Fiverr): Payoneer → гривневий рахунок ФОП. Найпростіше і дешево.
- Прямі замовники, фіксовані інвойси: Wise Business (multi-currency) → ФОП-рахунок. Найдешевше за комісіями.
- SaaS/підписки, $50-500 від тисяч клієнтів: Stripe (через Atlas або український LiqPay/Fondy) → ФОП. Обов’язково професійний бухгалтер.
- Гібрид: Payoneer для біржі + Wise для прямих + Stripe для одного SaaS-продукту. Робочий варіант для досвідчених фрілансерів з $10к/міс+.
Поширені питання
Що з Stripe напряму без Atlas — реально?
Українські ФОП не зареєстровані в Stripe. Stripe приймає компанії з 47 країн — Україна не входить (хоча тривають перемовини). Тому або Atlas, або український еквівалент (Fondy/LiqPay), або обхід через білоруські/польські LLC (не радимо — це сірі схеми).
А Mercury Bank — підходить для ФОП?
Mercury — банк для US-компаній. Для українського ФОП напряму закритий. Через Stripe Atlas → Mercury LLC → Wise/Payoneer → ФОП — можливо, але це 3-4 ланки і накопичення комісій 5-7%. Краще одна Payoneer.
Чи правда, що Wise тепер банк?
Ні. У Великобританії Wise має FCA-ліцензію e-money institution + банкінг-партнерство. У ЄС — e-money licence через Бельгію. Для українського НБУ Wise залишається платіжною установою. Це не критично, але деякі банки України відмовляються (Райффайзен, наприклад, історично проблемно).
Чи треба пробивати чек у ПРРО, коли отримую через Stripe/Payoneer/Wise?
Ні. ФОП Г3 без найманих звільнений від РРО для безготівкових переказів від нерезидентів. ПРРО потрібен тільки якщо приймаєте готівку або карти від кінцевих споживачів-фізосіб в Україні.